Reguli noi pentru românii care vor să acceseze un credit: schimbări majore impuse de Uniunea Europeană. Ce se întâmplă din 20 noiembrie
Românii care intenționează să ia un credit de consum vor intra, în curând, într-o nouă eră a împrumuturilor. O directivă europeană recent adoptată obligă statele membre, inclusiv România, să modifice substanțial legislația privind creditele, în favoarea consumatorilor și cu reguli mult mai stricte pentru creditori. Miza este una uriașă: protecție sporită pentru clienți, transparență totală a costurilor și stoparea practicilor considerate abuzive.
Potrivit calendarului european, noile norme trebuie transpuse integral în legislația națională până la 20 noiembrie 2026, însă o parte dintre prevederi ar putea fi aplicate mai devreme, chiar din acest an, pe măsură ce autoritățile române finalizează actele normative necesare.
Piața creditelor de consum, sub lupa autorităților
Schimbările vizează întreaga piață a creditelor de consum: de la bănci și instituții financiare nebancare (IFN-uri), până la platformele digitale care oferă împrumuturi rapide sau soluții de tip „cumperi acum, plătești mai târziu” (Buy Now, Pay Later – BNPL).
În ultimii ani, aceste forme de finanțare au cunoscut o explozie, mai ales în mediul online. Accesul rapid la bani, documentația minimă și aprobările aproape instantanee au atras milioane de clienți, însă au crescut și riscurile: îndatorare excesivă, costuri ascunse și lipsa unei informări corecte.
Noua directivă europeană vine tocmai pentru a corecta aceste dezechilibre și pentru a pune consumatorul în centrul relației cu creditorul.
Drept de retragere din credit, fără explicații și fără penalități
Una dintre cele mai importante noutăți este dreptul consumatorului de a se retrage din contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice de la semnare.
Cu alte cuvinte, dacă un client își dă seama că împrumutul nu este cea mai bună soluție, poate renunța fără a fi nevoit să justifice decizia și fără a suporta penalități.
Singura obligație va fi:
-
restituirea sumei deja utilizate;
-
plata dobânzii aferente perioadei în care banii au fost folosiți.
Creditorii nu vor mai avea voie să perceapă comisioane suplimentare pentru exercitarea acestui drept.
Specialiștii consideră această măsură un pas esențial în combaterea deciziilor impulsive, mai ales în contextul creditelor contractate online, unde întregul proces poate dura doar câteva minute.
Plafonarea penalităților și a comisioanelor de întârziere
O altă schimbare majoră vizează limitarea costurilor considerate excesive. Dobânzile penalizatoare și comisioanele aplicate pentru întârzieri la plată vor fi plafonate prin lege.
Directiva nu stabilește un nivel unic pentru toate statele membre, ci lasă fiecărei țări libertatea de a decide pragurile, în funcție de specificul pieței locale. În România, aceste plafoane vor trebui stabilite prin acte normative clare.
Scopul este prevenirea situațiilor în care, din cauza penalităților, suma de rambursat ajunge să depășească cu mult valoarea inițială a creditului.
De altfel, legislația românească prevede deja, pentru anumite tipuri de împrumuturi acordate de IFN-uri, că suma totală de rambursat nu poate depăși de două ori valoarea creditului. Noile reguli europene ar putea aduce însă limite suplimentare, inclusiv pentru dobânda anuală efectivă (DAE).
Mai multă transparență înainte de semnarea contractului
Un pilon central al noii directive este obligația creditorilor de a prezenta toate costurile într-un mod clar, simplu și ușor de înțeles.
Consumatorii vor trebui să fie informați, înainte de semnare, cu privire la:
-
valoarea totală de rambursat;
-
dobânda anuală efectivă;
-
comisioanele aplicabile;
-
consecințele întârzierilor la plată.
Mesajele publicitare și ofertele promoționale nu vor mai putea ascunde sau minimaliza costurile reale ale creditului.
Extinderea regulilor la creditele mici și finanțările online
Pentru prima dată, noile norme vor acoperi explicit:
-
credite de valoare mică, inclusiv sub 200 de euro;
-
împrumuturi acordate exclusiv online;
-
serviciile BNPL („cumperi acum, plătești mai târziu”).
Aceste produse au fost până acum într-o zonă gri a reglementării, beneficiind de cerințe mai relaxate. De acum, ele vor intra sub aceeași umbrelă de protecție ca și creditele clasice.
Ce înseamnă aceste schimbări pentru români
Pentru consumatori, noile reguli se traduc prin mai multă siguranță, mai mult control și costuri mai predictibile. Pentru creditori, ele înseamnă proceduri mai stricte și obligația de a-și adapta modelele de business.